Quelle différence entre complémentaire santé et prévoyance ?

Qu’est-ce que la prévoyance ? Quelle différence avec ma complémentaire santé ? Il est parfois difficile de s’y retrouver. Nous vous proposons quelques repères pour mieux comprendre.

Pour l’Académie Française, la prévoyance représente « la qualité d’une personne qui sait discerner les difficultés pouvant advenir et s’emploie à s’en garantir ». Le Larousse nous apprend qu’il peut également s’agir d’un « régime instauré dans l’entreprise ou au niveau d’une branche professionnelle et destiné à offrir aux salariés une couverture sociale complémentaire (décès, invalidité, maladie, etc.) venant s’ajouter à celle des régimes obligatoires de sécurité sociale. »

De façon générale, le mot désigne également tout dispositif permettant de se prémunir contre un aléa de l’existence. On peut alors distinguer prévoyance collective et prévoyance individuelle.

Relevons donc que le mot recouvre à la fois une qualité ou un comportement, et une famille de contrats d’assurance.

Ma complémentaire santé, c’est donc de la prévoyance ?

À strictement parler, oui. Mais la langue française nous réserve bien des surprises. De façon commune, on fait une différence entre la complémentaire santé et la prévoyance. Pourquoi ? C’est l’héritage de l’histoire et le Larousse nous a donné une piste. Depuis le début du XX° siècle, quelques années après l’essor de la mutualité moderne, les entreprises ont mis en place des contrats d’assurance pour répondre au risque de décès ou d’invalidité pour les ingénieurs et les cadres. Ces derniers étaient en effet exclus par les assurances sociales de l’époque, leurs revenus dépassant un plafond prévu par la loi.

Une autre différence, technique, explique la distinction. L’intervention de la complémentaire santé consiste à prendre en charge ou à rembourser les frais de santé effectivement exposés. En matière de décès, d’invalidité, d’incapacité ou de dépendance, la prestation est le versement au bénéficiaire d’un capital ou d’un complément de revenus.

La prévoyance, ce n’est qu’une question d’assurance ?

Eh bien non, tout comme la mutuelle apporte un complément de remboursements de la Sécurité sociale, les contrats de prévoyance viennent souvent s’ajouter aux prestations du régime obligatoire. Celui-ci apporte en effet des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, des rentes en cas d’invalidité ou d’incapacité ou un capital en cas de décès. Là encore, les contrats de prévoyance viennent compléter les prestations du régime obligatoire.

Quelles sont les situations concernées ?

Les contrats de prévoyance sont utiles pour compenser une perte de revenus. Cela peut intervenir en cas :

• de maladie ou d’accident entraînant un arrêt de travail (incapacité) : ils complètent alors les indemnités journalières de la Sécurité sociale.
• d’invalidité partielle ou totale : dans ce cas, là encore, ils complètent les revenus de remplacement apportés par les régimes obligatoires afin de maintenir le niveau de vie.
• de dépendance : ils permettent de faire face aux dépenses survenant alors, que ce soit pour l’aménagement du logement, les aides et services à domicile ou l’hébergement dans une résidence spécialisée.
• de décès : dans ce cas, c’est la famille du souscripteur qui reçoit un soutien financier. Il existe un cas particulier de contrat en cas de décès, c’est celui permettant de protéger ses proches face au coût des funérailles. La prestation peut consister au versement d’un capital permettant de régler les frais d’obsèques, ou la prise en charge de toute l’organisation de la cérémonie.

Et que peut faire ma mutuelle ?

Une mutuelle est une structure sans but lucratif qui est, historiquement, la spécialiste de la prise en charge des soins. Au point que, dans le langage commun, le terme « mutuelle » désigne pour nombre d’entre nous cette complémentaire santé.

Mais le rôle de la mutuelle ne s’arrête pas à la complémentaire santé. Elle peut également vous proposer des contrats de prévoyance répondant à chacun de vos besoins de protection. Sa vocation est en effet de vous accompagner dans toutes les étapes de votre vie.